Un scénario de risque, c'est un sinistre-type qui peut frapper vos clients : « incendie d'entrepôt frigorifique », « rappel de produits », « rançongiciel ». Aegis en a recensé 134 sur le portefeuille, à partir de 6 ans de sinistres réels, et place chacun sur deux axes : à quelle fréquence il survient (de gauche à droite) et combien il coûte quand il survient (de bas en haut). Le chiffre dans une case, c'est le nombre de scénarios qui tombent dedans — pas un montant.

On lit en haut à droite. C'est le coin « ça arrive souvent et ça coûte cher » : 9 scénarios y sont classés inacceptables — ils sont listés à droite, et ce sont eux qu'on traite en prévention. Le coin en bas à gauche (rare et peu grave) ne demande rien.

Halles Modernes a doublé son chiffre d'affaires en deux ans sans que personne ne remette le contrat à jour — ni le client, qui n'y pense pas, ni le conseiller, qui ne le sait pas. Le jour du sinistre, le client découvre qu'il est couvert à 49 % et se retourne contre son courtier. La régularisation porte les capitaux à 24,3 M€ : +18 400 € de prime annuelle, soit +2 200 € de commission pour ACL — et un client qui n'a plus 253 100 € de reste à charge au-dessus de la tête. Sur les 9 clients concernés : 187 000 € de prime légitime et 22 400 € de commission.

Generali en chef de file, Allianz en second. Sur les 12 derniers mois, AXA a refusé 7 cotations sur 8 en métallurgie — toutes postérieures à leur changement de politique de souscription de mars 2026. Continuer à les solliciter vous coûte en moyenne 6 jours de délai pour un refus, et retarde d'autant la remise de votre proposition au client. Generali accepte 78 % du temps et cote en 9 jours, pour une prime médiane supérieure de 2 400 € à Allianz — un écart que la couverture des produits livrés justifie sur ce profil.

La limite de l'exercice : 47 cotations sur 7 ans, dont 8 seulement chez AXA. C'est assez pour orienter un chef de file, pas pour trancher un cas atypique. Le jour où un souscripteur change chez Generali, l'oracle mettra un trimestre à s'en apercevoir — c'est votre œil qui le verra avant lui.

Pour un entrepôt frigorifique de 24 000 m² en zone urbaine, sans sprinklage, trois assureurs de votre panel présentent une appétence forte : Albingia (taux d'acceptation 78 % sur ce profil), Helvetia (71 %) et Allianz (64 %). Évitez Generali : 4 refus sur 5 dossiers comparables depuis 2024, motif « défaut de protection incendie ». Un accord de principe sur la mise en conformité APSAD R13 ferait passer AXA de 22 % à environ 60 % d'acceptation.

C'est lui qui permet à Aegis de savoir que la « RC après livraison » d'AXA, la « RC produits après livraison ou travaux » d'Allianz et le volet « produits livrés » de Generali désignent le même risque. Chaque garantie normalisée porte ses variantes de formulation, apprises sur vos 612 contrats.